Грамотный подход к кредиту: три правила, чтобы не залезть в долги
Кто-то считает кредиты безоговорочным злом, которого нужно избегать любой ценой. Другие относятся к кредитам легкомысленно, а затем сталкиваются с безжалостной финансовой системой. Но есть люди, умеющие пользоваться кредитами разумно, получая свою выгоду.
На самом деле, кредит это не зло и не добро. Это просто один из финансовых инструментов, которым нужно уметь пользоваться. Вот три правила, соблюдение которых избавит вас от множества проблем.
Рассчитывать выплаты
Кредитные договора составлены так, что разобраться в них иногда не могут даже профессиональные финансисты. Но при заключении договора необходимо потребовать от кредитного консультанта четкой раскладки по ежемесячным выплатам: сколько платить с учетом всех сопутствующих начислений (и даже учесть банковскую комиссию за перевод денег!), как будут меняться выплаты в зависимости от уменьшения тела кредита, и какая сумма будет выплачена по всем результатам в итоге. Как правило, взять быстрый кредит наличными в Украине или России несложно, нужно только выяснить, в какую сумму обойдутся эти быстрые деньги.
А затем, получив на руки данные, сесть и подсчитать, хватит ли денег на ежемесячные взносы. По негласным правилам, сумма выплат не должна превышать 20% совокупного дохода семьи. Ведь будут еще и другие расходы (та же коммуналка, например), и нужны деньги на какие-то непредвиденные траты. Поэтому 20 процентов (по ипотечным кредитам и того меньше) – тот максимум, который можно вынуть из семейного бюджета без ущерба для своего благополучия.
Запастись деньгами
Идеальные условия – это когда располагаешь суммой, равной взятому кредиту. Такая практика – обычное дело для богатых людей. Есть «заначка», которая оставлена на крайний случай, а кредит взят на вещи желанные, но не необходимые.
Что делать, если такой суммы нет? Например, семья покупает квартиру и понятно, что не располагает лишними деньгами. В такой ситуации необходимо создать «финансовую подушку безопасности», то есть запас денег, достаточный для выплаты минимум трех взносов. Использовать ее можно, если в семье резко ухудшилось материальное положение, кто-то заболел или потерял работу. За три месяца ситуация так или иначе разрешится, и не придется портить отношения с банком.
Сообщать о проблемах
Что-то произошло и нет возможности выплатить очередной взнос? В этом случае нужно предупредить банк заранее о срыве выплат, не дожидаясь звонков и судебных исков. Должники, честно подходящие к выполнению своих обязательств, могут рассчитывать на кредитные каникулы, перекредитацию или рассрочку долга с меньшими ежемесячными выплатами. Прятаться от банка или пытаться обмануть – бессмысленно.
Как правило, финансовое учреждение с большей охотой соглашается на получение денег, но чуть позже, чем на гарантированное неполучение денег прямо сейчас (а суд – далеко не всегда гарантия, что должник расплатится). И даже квартира не такой уж ликвидный товар, ведь в ней уже жили, она уже «вторичка» и цена ее намного меньше. Так что можно немного «продавить» банк на предмет смягчения условий, предоставив, конечно, все необходимые документы.
В этих советах нет ничего невыполнимого: просто думать головой, считать свои деньги и честно относиться к обязательствам. Но, как показывает практика, большинство кредитных проблем возникает именно потому, что человек не пожелал взять калькулятор и потратить свое время на банальные расчеты. Выбираться из финансовой ямы безумно сложно, так что давайте будем уважительно относиться к деньгам, даже чужим!
14 апреля 2017
По вопросам коммерческого сотрудничества и рекламы .
Разделы
